Будь-якій людині варто знати про такий термін, як «кредитна історія». Для чого вона потрібна? З чого складається? Чому так важливі своєчасні виплати за позиками?
Отже, «кредитна історія» – що це таке?
Якщо говорити просто – це ваше «досьє», в якому буде вказана вся інформація про ваші позики. Із врахуванням історії кредитор вирішує – дати вам кредит або не дати. До неї заносяться всі платежі, які були зроблені, їх терміни, і те, наскільки швидко кошти були повернуті.
З чого складається кредитна історія?
Як вже було сказано, це – ваше «досьє», а значить, що в нього увійде все: від експрес-позичок до позик, які ви брали в банках. І при кожному наступному зверненні необхідно буде надати цю інформацію. Вона буде перевірятися – банки практикують обмін цими даними для того, щоб уникнути їх підтасування.
У разі кредиту онлайн, ця система працює трохи інакше, але все ж працює. Такі сервіси, як правило, не вимагають докладної інформації про попередні операції, але при цьому ті швидкі кредити, які ви в них оформляєте, так само вносяться до вашого «досьє».
Які бувають кредитні історії?
За класифікацією «Поштівки» кредитна історія має чотири умовних види. Ідеальна – за всіма кредитами, які ви брали чи маєте зараз, ви платите чітко за графіком (або раніше терміну, або навіть достроково) – іншими словами, причепитися ні до чого. Гарна історія – ось тут починається якийсь різночитання. З точки зору нормативних актів НБУ, поганим визнається кредит, за яким порушення графіка платежів перевищує 30 днів.
А що з хорошим кредитом? В принципі, у кожного банку своє розуміння «гарної кредитної історії» (включається і, так званий, «людський» підхід). Бувають ситуації, коли позичальник вважався «хорошим», якщо протягом року в нього було не більше трьох прострочень і максимальний термін затримки платежу – не більше п’яти днів. Природно, банки заздалегідь це нікому не озвучують.
Отже, якщо у вас і були разові незначні прострочення, то не треба думати, що кредит ви не отримаєте. Цілком можливо, що з точки зору конкретного банку, ви вважатиметься хорошим позичальником. З іншого боку, деякі банки воліють не працювати з клієнтами, які виплачують кредит з випередженням графіка (вважається, що ви позбавляєте банк прибутку).
Погана кредитна історія – у вас були серйозні тривалі прострочення по раніше узятих кредитах. Жахлива – у вас є прострочені непогашені кредити. Ну, а тепер – найголовніше.
Які привілеї отримують володарі ідеальної та гарної кредитної історії?
Якщо ви звернетеся в банк, в якому у вас ця сама позитивна кредитна історія, то плюсів буде кілька. По-перше, банк буде дуже радий, що ви звернулися до нього знову. Відповідно, можна очікувати вигідних пропозицій і заохочень в майбутньому спеціально для вас. По-друге, пакет документів по кредиту може виявитися значно меншою, ніж для нового позичальника.
По-третє, терміни розгляду заявки будуть набагато менше (навіть чисто технічно не треба буде заново заносити ваші дані в комп’ютерні системи). По-четверте, найголовніше, дослідження умов кредитування показує, що процентна ставка за кредитом буде на 1-2 відсотки річних менше, ніж за стандартними пропозиціями кредитування. Хоча у деяких банків немає чіткої вказівки на стандартну ставку, і для кожного позичальника вона розраховується індивідуально, в таких випадках складно визначити, що гарна кредитна історія була врахована.
До речі, при зверненні в новий банк, якщо це передбачено умовами кредитування, володареві гарної кредитної історії запропонують більш низьку процентну ставку. Але вам краще підтвердити свою гарну кредитну історію довідками їх тих банків, де ви благонадійно виконували свої кредитні зобов’язання. До речі, будьте готові відповісти на питання: «а якщо у вас в такому-то банку гарна кредитна історія, то чому ви не звернулися туди за кредитом знову?».
Цілком логічною відповіддю може бути: «у вас умови по кредиту краще, ніж в тому банку». Що ж робити тим, у кого не «жахлива», а «погана» кредитна історія? Ну, по-перше, немає сенсу звертатися за кредитами в банки, в яких ви самі зіпсували собі кредитну історію. Однозначно треба йти в інші банки і сподіватися, що або вони працюють з різними бюро кредитних історій та відомості про ваших проблемних кредитах не стануть відомі цьому банку, або в силу якихось причин «закриють очі» на ваші колишні проблеми.
Зазвичай так роблять банки, які тільки що відкрилися на вашій території або ті, хто проводять агресивну маркетингову компанію (куди не глянь – скрізь реклама кредитів цього банку). Ще один варіант (якщо вам потрібен кредит на придбання конкретної речі або автомобіля) – це звертатися за розстрочкою, яка надається безпосередньо продавцем (багато магазинів таке роблять, автомобільні салони теж пропонують розстрочку за свій рахунок, забудовник квартир останнім часом також крім банківської іпотеки пропонують свої варіанти розстрочки).
Що робити тим у кого «жахлива» кредитна історія?
Цілком імовірно, що ви вже потрапили в «особливі» неформалізовані бази даних злісних неплатників (чорні списки, так би мовити) і, швидше за все, вам в кредитах будуть відмовляти. Хоча ви можете пробувати і тактику позичальників з поганою кредитною історією.
Власникові великої кількості прострочених платежів буде досить важко отримати велику суму грошей, але будь-яку ситуацію можна виправити. Існує велика кількість сервісів, які спеціалізуються на мікропозиках і які не цікавляться вашої історією погашення і можуть допомогти, якщо ви хочете взяти кредит онлайн з поганою кредитною історією в Україні. Таким чином Ви можете її виправити, просто вчасно повертаючи їм гроші – і так, поступово, у Вас вийде повернути довіру банків, і отримувати вже суми понад десять тисяч гривень.
Як стежити за своєю кредитною історією?
По-перше, ви можете робити це самостійно, зберігаючи всі договори і свідоцтва того, як виплачувалися кошти – і в потрібний момент представляти ці документи банку.
По-друге, зараз існують спеціальні програмні продукти для підтримки фінансових баз даних, які були створені спеціально для того, щоб зберігати і аналізувати такого роду відомості. Вам залишається тільки вибрати зручний спосіб.
На завершенні ще раз підкреслимо, що берегти свою кредитну історію безумовно треба, контролювати її достовірність, за можливостю, теж. Навіть, якщо у вас були невеликі прострочення за платежами, не варто зневірятися, варіанти отримання кредитів (позик, розстрочок) у вас все одно є.
Якщо знати такі прості, але необхідні речі, то можна легко розпланувати отримання великої грошової суми заздалегідь – досить мати хорошу репутацію погашення, скажімо, кредитної карти – її можна оформити навіть неповнолітньому. І до певного терміну, наприклад, до вступу в університет, Ваша дитина буде мати необхідний запас довіри у банку, і зможе сам отримати гроші на своє навчання і сам же їх повернути.
Василь Петренко
